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住宅ローンにおける年収について。 住宅ローンを組もうとする際に、年...ローン

住宅ローン審査 消費者金融の借入を理由に断られました。

住宅ローン審査 消費者金融の借入を理由に断られました。
三菱東京UFJ銀行だと消費者金融の借入れがあると住宅ローン審査は通らないんですか?東栄住宅の建て売りを契約しましたが住宅ローン審査で断られたんでキャンセルになりました。
営業マンから「消費者金融の借入れが住宅ローン審査に影響したようです」って言われましたんですが具体的な理由は分からないんです。
住宅ローン審査と消費者金融の借入の関係性について教えて下さい。
わたしが借りているのは、レイクとオリコです。
補足書き忘れましたが私は独身女性です。
女性という点も三菱東京UFJ銀行の住宅ローン審査で断られた原因の一つでしょうか?

こんにちは。
Yahooで専門家登録されている住宅ローン 審査強いゼロシステムズの田中と申します。
◆女性の住宅ローン最近では、働く女性も増えておりますので各金融機関ともに独身女性だから住宅ローン審査で不利になることはありません。
逆に、結婚していて夫がいるのに妻が単独で住宅ローンを申込みする場合は、夫側に金融事故(ブラックや自己破産)の履歴がないかなど怪しまれることがあります。
◆消費者金融の借入による住宅ローン審査への影響一般的に消費者金融での借入があると住宅ローン審査が通り難くなることは事実です。
しかし、消費者金融の借入があると全くNGということはありません。
例えば、勤務先が公務員や上場企業で高年収の場合は、消費者金融で借入があっても返済比率の審査さえクリアすれば全く問題なく住宅ローン審査で承認を得られることもあります。
しかし、勤務先が中小企業や自営業者さん。
また年収に対しての返済比率も審査基準ギリギリの場合は、消費者金融での借入があると審査に大きく影響して不承認になります。
ご質問者さまの場合は、具体的な年収など分かりませんが、既存借入が審査の際の返済比率の計算に大きく影響したのだと予測できます。
また、質問者さまが既存借入の返済の際に、2~3回の返済遅れ(引落が間に合わなく後日引き落とされたも含みます)がある場合は、信用情報の審査で大きなマイナスポイントとなり審査で不利になります。
可能であれば、自己資金で既存借入を全額返済することをお奨めいたします。
一般的に新築分譲住宅を購入する際の諸費用は、物件価格の1割程度(物件価格3000万円であれば280万円程度)と言われています。
この諸費用(約280万円)を工夫次第で約50万円位まで圧縮ができます。
その浮いた分で既存借入を返済することも可能かもしれません。
諸費用約280万円を約50万円に圧縮するコツをまとめてますのでご参照ください。
www.0systems.com/blogs/18.html◆住宅ローン審査には審査用金利で計算多くの金融機関の住宅ローン審査では、年収に対しての返済比率を計算する際には、実行金利で計算せず、『審査用金利』で計算します。
例えば、三菱東京UFJ銀行の審査用金利は3.8%になります。
現在の実行金利(変動金利約1%前後)で返済比率を計算して35%前後でも審査用金利3.8%で返済比率を計算すると40%オーバーとなり不承認になります。
従って既存借入がある場合は、審査用金利3.8%で計算した月々の返済額にプラスして既存借入の返済額が月額返済総額として返済比率が計算されて住宅ローン審査がされます。
もし、既存借入を隠して住宅ローン審査申込みをしても個人信用情報の調査で絶対に銀行に分かってしまいます。
既存借入がある場合は、逆に申告しなければ審査で不利になります。
年収別の借入限度額をまとめましたのでご参照ください。
www.0systems.com/lorn-gendo.html◆返済比率の計算方法以下の計算式で返済比率を計算してみてください。
金融機関により・計算式(『既存借入の月々の返済額』+『審査用金利3.8%計算した住宅ローン返済額』)×12ヶ月)÷税込年収=返済比率%年収400万円未満の場合は、返済比率35%未満年収400万円以上の場合は、返済比率40%未満ということになります。
◆今後の対策恐らく質問者さまの場合、上記の計算式で計算すると返済比率がオーバーになるのではないでしょうか?もし、この計算式で返済比率が審査基準におさまっている場合は、返済比率以外が問題かもしれません。
例えば、既存借入の返済遅れ、忘れている借入(携帯の分割払いなど)があるかもしれません。
詳しくは、私がまとめた『住宅ローン審査で否決になる事を回避するポイント』のサイトを参照して下さい。
www.0systems.com/juutakulorn.htmlこのサイト内の住宅ローン審査で不利になるポイント19項目のどれかに心当たりがあれば、一つ一つ対策をすることにより住宅ローン承認を得られる可能性が高くなります。
◆最後に私は、住宅ローン審査が通ることと返済が可能かは別と考えております。
住宅ローン審査が通っても将来安定した返済が出来なければ、住宅を購入する意味がありません。
住宅ローンを組む際には、10年後、20年後でも返済が可能か否かを考えるて冷静に物事を進めることも大切です。
長文になりましたが参考になりましたでしょうか?

単純に消費者金融からの借入れがあると、NGにする所は多いです。
額にもよりますが。。。
色んな方がおっしゃるように、返済比率ですね。。。
毎月の返済(住宅ローンとその他借金)が、手取り額の1/3以下でないと
厳しいと思います。>営業マンは正直ですね、「影響したようです」と明確に説明していません。それは審査部門の出した結果しか届いていないからでしょう。そう理由は判りません。
現在の返済額、予定される住宅ローンの返済額、その合計を収入で割ったのが返済率です。最高でも35%程度と言われていますが、所得が低い人は25%程度が望ましいです。
ま、それと同時に、借金の返済を遅れたことがあれば最悪です。>レイクは新生銀行カードローンなので、消費者金融ではないですよ。オリコは信販会社になりますが。三菱東京UFJ銀行の基準を満たなかったか新生銀行カードローンとオリコの借入が返済比率に引っかかったのかも知れませんね>

住宅ローンを借りている方・詳しい方へ質問です!

住宅ローンを借りている方・詳しい方へ質問です!現在私の実家で同居中です。
(夫34歳臨時職員兼自営業・私29歳団体職員・子3歳保育園児)結婚後アパートを借りていましたが、出産を期に実家で同居を始めました。
お金もかからず、実家は便利なのですが、夫的にはやはり肩身も狭くストレスがたまっているようです。
そこで数ヶ月前から中古住宅を探し始めました。
なかなか希望に添う(出来ればきれい家)に出会えずにいたところ、不動産屋さんの紹介で2450万(家具・クーラー3台付)の物件に出会いました。
売り主さんのご厚意で、2100万まで値下げしていただき、私としてはこの物件に決めてしまいたいです。
しかし、多額のローンを目の前にすると尻込みしてしまっています。
夫年収200万・私年収200万程度しか収入はなく、私は団体職員なので微々たる額ではありますが、昇級はあります。
夫は臨時職員と自営業なので、自営業が波に乗れば年収300万まで届くかな。


といった具合です。
車のローン(月28000円)は後1年で完済なので、35年ローンで頭金なし2100万~2500万ぐらいなら返せるかな、と思っているのですが、子どもも、もう一人はほしいと思っているので、育休中のお給料の減額と、育休明けのボーナス0が正直不安です。
こんな家計ですが、35年ローン・頭金なし・2500万借入は大丈夫でしょうか。


(ボーナス払い年10万か20万でも悩んでいます。


私もローンを借りています。
年収もほぼ同じです。
手取り年収ですが。
都会にお住みですか?都会であれば物価も高いので生活費用がいろいろとかかると思うので2500万のローンは難しいと思います。
私は田舎なので、毎日キャベツ1玉98円とか鶏モモ肉50円とかの節約生活で成り立っていますが、ただ、もう1人子供ができるとなると厳しくなるかなと思います。
自営業とのことなので安定しているとは言えません。
収入が全くなくなる可能性もあります。
もしお子様も保育園に入れず待機児童となってしまい、奥様が働きたくても働けないという状況を想像したことがありますか?詳細は状況が分からないのでなんとも言えませんが、やりくり次第かと思います。

手取り年収です。わたしの住んでいるところも田舎なので物価はとても安い方だと思います。
季節によっては野菜やお米はたくさんいただけるときもあります。
待機児童はほとんどなく、キリの良い時期の4月入所だとすんなり入れる保育所がほとんどです。
子どもはもう1人は絶対欲しいと思っていますが。。。うーん、むずかしいですね。>きついのではないですかね?
実家暮らしということですので預金はいくらありますか?>年収が手取りであれば余裕でしょうね。最近はマイナス金利の影響で審査は緩いです。意外と通ったりするみたいなので、とりあえず仮審査を出してみたらどうでしょうか。あと、金利を高くだす人がおおいですが、最近は固定で1%強、変動であれば0.5%で借りれるので返済額はもう少し減るはずです。ただ、中古を買うならあと何年かすればもっと買いやすくなるとおもうので(空き家の増加、東京オリンピック後のため)、しばらく実家で貯金をするというのが一番得策だとは思います。旦那さんにはつらいかもですが…>すでに細かいコメントは出ていますので、個人的な意見を書きます。そもそもその金額を借りれるかどうか。審査が通らなければ借りたくても借りれません。貯蓄はおいくらでしょうか?最悪は両親に泣きついてお金の支援してもらえますか?ローン35年支払うって簡単なことではありませんが、どうしても欲しい!死ぬ気で働いて死ぬまでローンを2人で切り詰めてでも買いたい!って腹をくくれるのであれば、それもやりがいになり、良いと思います。どのエリアにお住まいかはわかりませんが、売主さんも売れないから値下げしているんだと思います。頑張って1900万まで交渉してみては?>初めまして まず結論から申し上げますと融資不可です
世帯年収が400万ですが夫婦合算の場合片方の収入の評価は半分程度です
主さんの場合は年収300万で評価致します これに審査金利4%で計算すると
年116万円 年収に対しての返済負担率は38%とオーバーしています
金融機関によっては奥様の年齢により 専業になる 産休になるなども考慮されてご主人様だけで査定される可能性もございます 自己資金は最低200万は必須です>無謀ですね?(^^;;借入額は2100万の間違えですかね。築年数やらわかりませんが、中には審査自体受けれない物件もありますよ。綺麗なら比較的新しいのかな。まず、車ローンの返済が条件につくでしょうね。仲介手数料に引っ越し代や保険料にカーテン類に固定資産税諸々はどう支払うつもりですか?貴方は何があっても会社を辞めれませんよ?2馬力マックスで借りたら、今以上に支出が増えたらどうするつもりですか?中古住宅なら修繕費も早めに必要になりますよ?中古住宅だと35年ローンで借りれない場合もありますが、その際期間が短くなると月の返済額が上がりますが大丈夫ですか?見ていても不安しかないです(^^;;まず、旦那様がもっと安定して収入を得たいですね。>

住宅ローンにおける年収について。

住宅ローンにおける年収について。
住宅ローンを組もうとする際に、年収が大きく関係してくると思います。
ここでいう、年収とはどの金額のことなのでしょう?源泉徴収の支払い額ですか?源泉徴収票は、1~12月の期間のものだと思いますが、この期間内に勤務形態が変わって給与が大幅に変わった場合(私の場合は10万くらいアップしました。
)、それは年収の算定の部分で加味されるのでしょうか?ちなみに、転職ではなく勤務時間の延長と夜勤導入です。
勤務形態が変わる前の年収で計算されると、借入限度額が大きく違ってくるような気がするのですが。
回答お願いします。

地銀のローンセンターに勤務する現役です。
一般的には源泉徴収の一番大きな額が審査対象です。
昨年の収入が審査対象です。
途中で収入が大幅にアップした場合は昨年一年分の給料明細+直近の給料明細で判断する場合もあります。
夜勤とは医療関係のお仕事でしょうか?看護師さんで、日勤のみの場合は準社員、夜勤をすると社員手当ても含めて年収が200万円近くアップする事がありますよね?そのような、場合は銀行によって違いますが、見込み年収で審査対象になるケースがあります

年収というのは、税込での総支給額です。当たり前ですが、通勤交通費は非課税なので含みません。年収が大幅に上がったとのことですが、銀行により対応は変わります。三期分の平均値で見る銀行もあれば、三期分のうち一番低い数字をベースにする銀行など。三期分、全て給与が上がった後の源泉徴収があれば、上がった後の数字がベースになりますが、一期分だけで大幅に借り入れ限度額が上がる可能性はありません。>私は2年分の源泉徴収票の提示を求められました。
所得証明書は直近の年の分だけでしたが。>住宅ローン審査時に、源泉徴収票の提示を求められるので、その時にいろいろ聞かれるのでは?>

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